「外貨定期預金」のことをよく知ろう！！得なの？損なのどっちなの？
「外貨預金」を知っていますか？
聞いたことある、金利が高い預金でしょ！
この外貨預金は銀行で販売していても円預金とは違う点がいっぱいあります。今回は
「外貨預金」のメリット・デメリットを掘り下げてみようと思います。
その上で銀行のキャンペーンに乗るも良し、乗らぬも良しです。
1級FP技能士・宅建士の主婦FP「相談ままです。」
✤お金のこと・生活に役立つことたくさんお伝えしていきます。✤
目 次
外貨預金とは
外貨建商品
外貨建商品とは、元本や利子が外貨建ての商品をいいます。具体的には、外貨建預金、外貨建債券、外国株式、外貨建MM等です。
外貨預金はこの中の1つです。
＊ソニー銀行参照
外貨預金とは、日本円以外の通貨で預金すること。アメリカのドル、ヨーロッパのユーロ等、日本の円とは違う通貨で（外貨）で預金します。
外貨預金は、通貨ごとに「金利」が異なります。そして、「為替」といって円と交換する時の比率もそれぞれ異なります。
外貨預金の「金利」は預け入れの時に確定していますが「為替」は日々変動するので注意が必要です。
外貨預金にも普通預金・定期預金がある
外貨普通預金
預け入れたお金をいつでも引き出せる 日本の普通預金よりも金利は高め↗
外貨定期預金
あらかじめ決められた期間、預け入れるのが定期預金。短いものは１ヶ月、長いものは数年間、預け入れたときの金利が預け入れ期間中ずっと適用されます。日本の定期預金よりも金利が高め↗
は～い！ここまでは日本の普通預金・定期預金と同じです。大丈夫ですね。
ではここからは
外貨預金のメリットです。👀
- 円預金より金利が高め↗（大手銀行によってはキャンペーンを随時行っているので対象期間中に預け入れで高金利となる場合も）
- 為替差益で得をする場合がある。（預け入れた時より払い戻したときの為替レートが円安↘になった場合、円で受け取る金額が大きくなる。）
- 保有資産を分散してリスク回避（資産が円だけの場合、将来大きく円安になった場合リスクが大きい。通貨を分散させてリスク回避を）
外貨預金のデメリットです。👀
- 為替差損で損をする（日本円に換算するタイミングで購入した時よりも円高になった場合、損をしてしまうことがある。）
- 預金保護制度の対象外（円預金の場合、銀行が破綻しても元本1,000万円とその利息は保護されるが外貨預金は保護されない）
- 為替手数料がかかる（円から外貨を購入する際、為替手数料がかかる）
特に注意するのは為替です。下の図を見てください。
さぁ、メリット・デメリットがわかりました。
とはいえ、ネットや広告で溢れる外貨預金キャンペーン！やっぱり気になりませんか？もっと、詳しく見てみましょう！勝手に検証です。
参考にするのは、大手銀行の○イワ○○スト銀行 です。
このチラシすごく良心的です。余すところなく全てが記載されています。
この外貨定期の金利はいくらでしょう。答え10.18％ではないです。よく見てください。個人で購入した場合、年10.18％ですが定期の期間は１ヶ月定期となっています。そして、画像では見れませんがチラシの下の部分にきちんと記載してあります。初回満期以降の利息は、「自動継続」の場合、継続後は○イワ○○スト銀行の米ドル定期預金の通常金利が適用される。そして、2019/6/3現在の米ドル定期預金の金利は2.00％です。
つまり１ヶ月だけなんです。この高金利、もちろんその後の2.00％も円預金に比べればものすごく高金利ですが、注目すべきは米ドル定期預金に預け入れできる人はなんと１万ドル以上のお客様のみです。2019/06/17 米ドル108.66円なので1,086,600円以上でないとそもそも預け入れできないんです。ふぅ💨
ちょっと話しはそれますが、このチラシ、ネットだけでなく普通に新聞の折り込みとして入っていました。つまりこのチラシをみて「あぁそうだ余っている資産を外貨預金にしよう！！だって金利が高いもん」と購入できる人がいるってことですよね。あの「老後2,000万円不足」以降なんか金融機関がタンス預金の掘り起こしに必死になっている感じがします。ごめんなさい(@_@)話しを戻します。
計算してみます。
10,000米ドル購入の受取利息
10,000米ドル×10.18％×30÷365×79.685％（税引き後）＝66.67米ドル
円に換算7,244円端数切り捨て
利息もう一回言います。1か月で7,244円です。うぉほいひゃ～＼(^_^)／
でも、これはあくまで利息のみのことです。今回のキャンペーンでは外貨送金手数料ははキャッシュバックされますが本来はかかります。そして、為替のことには触れていません。購入時より満期時が円安になっていたらこの受け取り利息は軽く吹っ飛んで行くでしょう。
本来、外貨預金は外貨を外貨で使用できる人には本当におすすめなんです。例えば海外に別荘を持っているとか。つまり、(≧◇≦)するぐらいのお金持ちときどきいます。そういう人にはおすすめ度◎です。庶民はまず今回のキャンペーンは預け入れができない。でも、諦める必要はありません。今は庶民にも手が出せる外貨預金もたくさんあります。
しかし、ここは大切です。資産を金利が良いからと全～部つぎ込んだら大変なことになります。なので余裕資金からはじめてみてはいかがでしょうか？
そして、運用方法ですが「ドルコスト平均法」でまずは始めましょう
図を見れば一目瞭然
ドルコスト平均法とは定期的に同じ金額の外貨を購入する投資方法です。円高の時はたくさんドルが購入でき円が安い時は購入できるドルが少なくなります。平均してみると1ドル当たりの購入額はドルコスト平均方法で購入した方が安くなる安くなるということです。
外貨預金は常に為替変動リスクがあります。為替レートによっては損失が生まれます。お金が使いたいと思っても換金するには為替手数料もかかります。なので余裕資産がある人におすすめです。ですのでまずは外貨預金の最低金額からスタートしてみましょう。
ネット銀行には少額プランもたくさんあります。例えば楽天銀行なら10米ドルからスタートできるプランもあります。
＜まとめ＞
- 外貨預金を始める際はメリットだけでなく必ずデメリットも注意する。
- お金を使いたいときにすぐに使えないリスクを頭に入れておく。
- 長期資産で運用できる余裕のある人にはおすすめです。
外貨預金は外貨商品の中では一番わかりやすいとはいえ為替のリスクは誰にも防ぎようがありません。よって高金利のみに👀目が行かぬようにしっかりとその商品を理解してください。余談ですが保険と預金は別物です。保険屋さんから外貨保険を勧められたときはよくよく検討してからにしてください。
(^_^)/~~
年金の基本の基、知っていますか？そして、2000万円のほんとの意味は…
「＃老後2000万円」「＃年金不安」という言葉が先行しています。貯金が2000万円ないと老後は暮らせないの？「年金はきっともらえないんでしょ」と不安ばかり一人歩きしています。この不安20代・30代の若い世代の方が多いようです。そうですよね、年金を受給できるのはずっと先ことですから…
年金のこと、ちょっこと知るだけで不安が解消できるかもしれません。
「年金の基本の基」ということで本当に触りの部分だけお話します。
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目 次
年金とは
ウィキペディアより
年金とは毎年定期的・継続的に給付される金銭のことである。また、年金を保障する仕組みとして年金制度も指す。制度の運営手法によって、公的年金と私的年金に分類される。
年金の主な給付事項は老齢給付、障害給付、遺族給付の3つ
年金の仕組み
＊日本年金機構 知っておきたい年金のはなしより
公的年金制度は、現役世代が納めた保険料によって年金が支給される「世代と世代の支え合い」を基本に運営しています。
保険料以外にも国(税金)や積立金が年金の給付に充てられています。
そして、公的年金制度は賦課方式を基本とする仕組みです。
左の図を見てください。これが賦課方式です。
賦課方式とは世代間扶養で現役世代＋国（税金)で、高齢者・障害者・遺族を支えています。
年金の構造はどうなっているの？
年金の構造は2階建て方式と言われます。
日本の公的制度は20歳以上60歳未満のすべての方が加入する国民年金（基礎年金）と会社員・公務員の方が加入する厚生年金の、2階建て構造になっています。ですので会社員や公務員の方は、2つの年金制度に加入していることになります。
そして、上の図を見てもらうとわかるように3階部分あるいは、4階部分もあります。
3階は企業、4階は個人です。
年金は65歳からだけじゃないんです。
老齢年金 65歳から受給
障害年金 障害認定されたときから
遺族年金 遺族となったときから
この3つの年金からなります。
一般的に年金というと高齢者のイメージですがそうではありません。病気やけがにより障害者になったとき、一家の働き手が亡くなったときに、子どものいる配偶者、または子どもは遺族年金を受け取ることができます。
年金を管理運営するのは
日本年金機構は、日本国政府から委任・委任状を受け、公的年金に係る一連の運営業務を担う、非公務員型の特殊法人です。運営業務の内訳は社会保険庁がになっていたもので、保険料の徴収や年金給付などの年金事業である。
日本年金機構は保険料の徴収と給付を行っています。
Q では、公的年金の運用はどこがやっているの？
Q 運用は上手くいっているの？
A 公的年金の運用は年金積立管理運用独立法人が複数の金融機関に委託しています。
運用実績2018円年度第3四半期運用状況
高橋理事長のコメントより抜粋
2018年度（10月～12月)は世界経済と企業収益の先行きに対する懸念等から投資家のリスク回避姿勢が高まり、国内外の株式市場が大幅に下落。安全資産とされた米国債や日本円への資金を振り向ける動きが強まり、金利は米国を中心に低下し、為替は主要通貨に対して大幅な円高。よって10月～12月までの運用資産全体の運用実績はマイナス9.06％となった。2001年度からの累積収益額は56兆6745億円
簡単に言うと
世界経済の不安から国内外の株式が下落した。
米国の金利が低下した。
日本円が円高になった。
よって去年の10月から12月は赤字だった。
でも運用を始めてからの約20年で累積56.6兆円の黒字だよ。
＜まとめ＞
やっと少し年金の仕組みとその運営がわかったところで「老後の2000万円」の話になります。
6/10のブログでも少し書いたのですが
せっかくもらったボーナスなので使い道を可視化してみませんか？ - FPままの相談ルーム
この2000万円という資産は金融庁の金融審議会（市場ワーキング・グループ）作成した文書です。金融庁が本当に伝えたかったことは何でしょう？
仮に夫婦で95歳まで生きる場合には約2,000万円の貯蓄が必要となる可能性があるので、若い世代に対して早めに投資に目を向けてほしいということです。
日本人の気質でしょうか？欧米に比べて資産運用が依然として貯蓄型で投資に移行しません。そして、なんと一説には「タンス預金」は43兆円とも言われています。（第一生命経済研究所調べ 2017年度）この眠っている金脈を掘り起こしたい。そして、若い世代に国を挙げて取り組んだ「つみたてNISA」「iDeCo個人型確定拠出年金]に目を向けてほしかったのではないでしょうか？
でも、騒動は違う方向に飛び火しています。
テレビの報道番組では連日レポーター達が「2000万円の貯蓄ありますか？」「年金だけでは暮らしていけないようですよ」「年金詐欺ですね」等もちろん年金だけで十分に暮らせたら一番良いです。しかし、現実は厳しいということです。だからといって年金を納付するのを辞めようとならないでください。もし、現役世代の多くの人が納付を辞めたら将来、無年金者の増加・生活保護受給者も増えるでしょう。そして、ますます年金受給額は減少し結果個人で資産を用意しなければならない額は増えるでしょう。
この機を金融機関と保険会社はチャンスととらえているようです。年金不安から投資信託や個人年金等、「資産をどうやったら増やせるのか」に目が向いている今、加入を勧めるには絶好のチャンスです。
FPとしてこの2つの商品は2つともおすすめです。NISAは税金の上で◎、iDeCoは社会保険料控除の対象となります。しかし、どちらも投資であること。その制度をしっかりと理解してから始めましょう。間違っても「おすすめの商品ありますか」と金融機関の方や保険会社の方に聞かないように、「鴨が葱を背負ってくる」と思われてしまいます。
相手がすすめる商品はあなたにとって良い商品とではなく企業にとって一番利益が出る商品です。元本欠損をしたくないなら、iDeCoにも手堅い元本確保型もあるのです。しっかりと見極めることが大切です。知ることで不安をとり、しっかりと自己の生活を見据えて将来いくら必要なのか考えて見るのも良いでしょう！
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せっかくもらったボーナスなので使い道を可視化してみませんか？
おっとこれは「棒となす」違うでしょ？？これなら何も可視化しなくてもそのまんまだよ。こっちじゃなくて賞与の方のボーナスです。
1級FP技能士・宅建士の主婦FP「相談ままです。」
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6/10はボーナスの支給日です。嬉しいですね！年に2回の素敵な日、この日ばかりは顔が(^o^)してしまします。とは言え、「あれぇ～(｡_ﾟ)ボーナス何に使ったんだろう？？知らないうちに消えていた」という経験はありませんか？
「は～い。あります！ブラックホールに吸い込まれたように綺麗さっぱり消えました。(´･ω･`)」なんて声ををよくお聞きするので消えて捜索困難になる前にボーナスの使い道を可視化する方法をお伝えします。
目 次
- 1．支出リストの作成
- 2．次に仕訳です。リストに従い仕訳してください。
- 3．財産一覧表の作成（バランスシート）
- 金融庁「老後資産2千万円必要」から読み解く
- これからの対策として
- 可視化した後はチェック表で確認しましょう。
1．支出リストの作成
ボーナスの支出リストを作ります。
例えば
- 保険料
- 教育費
- 車両費
- レジャー費
- ローン返済
- 家電買い換え等
支出リストで使い道・支出額がわかります。
2．次に仕訳です。リストに従い仕訳してください。
例 ボーナス手取り50万円の場合
保険料 5万円
車両費 5万円
ローン返済 10万円
家電買い換え 10万円
合計 30万円
支出リストにより30万円支出します。
口座から自動引落し、クレジットを利用する、現金で購入するのか確認しましょう。
- 口座の引落し日の確認
- クレジットは一括or分割
- 現金の場合引き出しておく
3．財産一覧表の作成（バランスシート）
エクセルで簡単に財産一覧表をつくってみましょう！
あなたの財産を可視化してズバリいくら資産があるのか確認しましょう。
この資産一覧表、年に2回ほどつくってみてください。確実に我が家の経済状況が把握できます。
左側は資産 右側は負債（バランスシート）です。
これで現預金はいくらあるのか
教育費としていくら貯蓄しているのか
個人年金等の運用、投資信託や持ち株はどうなっているのか確かめるのです。
年に2回ほど可視化することで先の3年後、5年後、10年後の資産状況が見えます。
金融庁「老後資産2千万円必要」から読み解く
6/10日、安倍晋三首相は夫婦で2千万円の蓄えが必要とする金融庁金融審議会の資産について「不正確で誤解を与えるものだった」と釈明したそうです。
この2千万円の数字の根拠は男性が65歳以上、女性が60歳以上の夫婦では、年金収入に頼った生活設計だと毎月約5万円の赤字が出るとはじいています。これが20年で1300万円、30年で2000万円。よって老後資産は夫婦で2千万円の蓄えが必要だとなったようです。日本経済新聞より
金融庁が試算した、今回の公的年金の受給額は年間で約230万円（＝19万円×12月）を受け取る前提となっています。それでも月額5万円ほどの赤字と試算しています。
つまり月額24万円の収入で初めて支出とトントンだといっているのです。おかしくないですか？子育て世代でももっと少ない額で暮らしている家庭はあります。もちろんこの年金額で贅沢はできないかもしれません。しかし、一個人としての意見では老後世代になったときに、現役世代と同様の暮らしをする必要があるのでしょうか？ダウンサイジングしてもいいじゃないですか。シンプルな暮らしに目を向けて…と思います。
今後ますます年金額は減るかもしれません。減っていくでしょうね、そうなると若い世代やまだまだ働ける中高年世代は自分で将来の蓄えを増やす必要があります。
これからの対策として
マイナス金利の影響で銀行に定期を預ける人は減りました。投資へ移行する人も横ばい状態です。原因は色々ですね。生活が苦しく貯金ができない。お金が残らない。そもそも、貯金をする気がない等。そんな方にこそ資産を可視化することをおすすめします。
資産を可視化すると嬉しい人とつらい現実を目の当たりにする人の2通りに分かれます。あなたがお金を貯めたいなら可視化することから始めてください。
可視化した後はチェック表で確認しましょう。
保険屋さん、金融機関、FPに相談する前に自分でできることはたくさんあります。
（おっとこれはFPとしては商売あがったりですが、そうです。自分で知ることが一番大切です。）
チェック ☑ してみてください。
保険に必要以上に加入していませんか？加入前には必ず資産の確認を。
児童手当をまるまる貯金することができるなら学資保険に加入しなくても流動的な学費（最低限の額にはなりますが）は確保できます。
住宅を購入する際はお得な制度を十分理解し焦らず購入しましょう。
（住宅借入金特別控除、すまい給付金制度）
携帯料金必要以上に高くないですか？妥当な額ですか？
食費で節約しているつもりでもついつい外食の回数が多くなっていませんか？
自分にご褒美はほどほどに。
自分投資は必要ですか？
趣味も高額ならギャンブルと変わりません。
さぁ 今年のボーナスからお金の使い道、可視化してみましょう！
(^_^)/~~
フリーランスをはじめた理由聞いてみました。
フリーランス
フリーランスは特定の企業や団体、組織に専従しておらず、自らの技能を提供することにより社会的に独立した個人事業主もしくは個人企業法人である。日本では、「自由業」「自由職業」と呼ばれる。
ウィキペディアより
働き方改革という言葉くを耳します。その中の一つにフリーランスもあります。雇用されて働くのではなく、自身ではじめた人たちです。
公共施設で毎月ワークイベントを開催するショップオーナーの女性たち（今回は女性限定です。）にフリーランスをはじめた理由を聞いてみました。
目 次
- フリーランス
- お一人目＜最初にお話を聞いた方はこんなに素敵です！＞
- お二人目＜次の方(≧◇≦)するほどパワフルです！＞
- 三人目＜彼女の周りにはいつも笑顔があふれてる！一緒にいる人を笑顔導く達人です。＞
- ＜まとめ＞
- 最後に支えてくれている人たち
10人いれば10人のはじめた理由があります。ちょっとフリーランスに興味があるという方、いや絶対雇用される方がいいという方
「自分だったらどうするかな？」と思って、はじめの一歩を繰り出した女性の声に耳を傾けて見ませんか？あなたにも if が来るかもしれません。
お一人目＜最初にお話を聞いた方はこんなに素敵です！＞
年齢 20代の女性
職業 リラクゼーションマッサージ
現状、店舗を構えずイベント出店、依頼があった場合出向し施術を行う形態で仕事をしている。
はじめた理由
子どもの頃、お母さんにマッサージをしてあげていた。お母さんの喜ぶ姿、「あぁ気持ちよかった」の一言これが原点。人が喜ぶ姿を見れるのは最大の魅力だと気づいた。以前働いていたとき、疲れがたまるとマッサージ店に行き疲れをとっていた。マッサージ店へ通う回数が増えていった、その時に降りてきた「ぁあ、これ人にやってもらうのではなく自分でできたらいいな！そして、私が疲れている人の疲れをとってあげたい。」とういことでこの仕事を始めた。
雇用されるのではなく今の形態を選んだのはなぜ
最初はサロンに勤務して技術を磨いた。しかし、サロンの方針と自身の方向性の違いに気づき思い切って今の形態での仕事を選んだ。
家族の理解・協力は
理解はしてくれている。協力は「マッサージの練習台になってくれること。」
この仕事以外に仕事を持っていますか？
飲食店で週に1.2回働いる。
リスク回避はどうしていますか？
お店を構えないこと。
1年後の目標は
常連さんも増え、マッサージの依頼を受け出向く仕事が主になること。
彼女と話してみて最大のチャームポイントは、天性の聞き上手。インタビューなのでできるだけ多くの話を引き出したいと思いつつも、それ以上にこちらが話を聞いてもらいたくなる優しい雰囲気を持っている。マッサージの施術を受けながら、自分の話に耳を傾けてくれるのだから最高です！！その癒やし効果といったら2倍にも3倍にもなるでしょう。
残念なことに私は彼女のマッサージを受けたことがありません。しかし、施術後のお客様の顔をみればその気持ちよさは容易に想像できます。施術を受けた人は顔の色つやが良くなり目がキラッと✨輝きます。それは、間違いなく疲れがとれた証拠です。
お二人目＜次の方(≧◇≦)するほどパワフルです！＞
年齢 60代
職業 手作りパン・お総菜ショップ
現状 店舗を構えず、シェアキッチンを展開。賃貸しながら自身のパン屋・お総菜のショップも開業している。
はじめた理由
友達に作った料理をプレゼンとしていたら「いいね👍」「これ絶対売れるよ」の一言がきっかけ。「好きこそ物の上手なれ」じゃないけどみんながそう言ってくれるならやって見ようと思った。その時に降りてきた～「退職を区切りにスタートだと」だから退職前からコツコツ準備をはじめた。退職は終わりではなく、次のスタート！新たな一歩を踏み出すのにちょうどいい
雇用されるのではなく今の形態を選んだのはなぜ
シェアキッチンの展開をしている。雇用ではなくもっと自由にやりたいという理由から
家族の理解・協力は
理解はしてくれている。協力は日々右肩上がり↗になっている。
ご主人の協力で一番嬉しいのは言葉の協力「今日はどうだった？売れた？残っていたら食べるよ」とこの言葉にどれだけ励まされているのかと
もし、「何だ売れなかったの？」「えぇ残ったのもの食べるの」じゃなくてにこにこ😊とそう言ってくれる優しさこれが一番の協力。
この仕事以外に仕事をしていますか？
子どもたちに料理を教える仕事をしている。
リスク回避はどうしていますか？
予約販売。主力商品であるパンの1/3は予約販売。
広告費を極力抑えること、大きなチラシを作成せずに商品を買ってもらった方に商品と一緒にチラシを入れること。これがリピーターの獲得になっている。
シェアキッチンの展開 借りてがついていることでリスク分散できている。
1年後の目標
シェアキッチンの展開をもっとしていきたい。料理だけでなくその場所を使って色々な人の発信の場所になっていけれたら良いかなと思っている。
彼女と話してみて最大のチャームポイントは前向きです。これ以上ぴったりの言葉はありません。一緒にいる人を明るくする力を持っています。そして、シェアキッチンの展開はすごいと思いました。趣味のパンのお店をやってみたい、焼き菓子のお店を開いてみたいと夢見る方は大勢いるでしょう！でも、いきなり店舗を構えるにはリスクが大きすぎる方にもこのシェアキッチンの存在が大きな力になるはずです。
お料理いただきました。本当に優しい、お母さんの味です。これは一緒にシェアキッチンでお総菜のショップをやっている友人が彼女の料理について話してくれたことです。「材料に対する愛情が他の人と違う。どの調理人も美味しい料理を提供したいという願いを込めて料理をつくっている。でも、素材そのものにここまで愛情を注げる人はいない。野菜、乾物、肉、魚、全ての素材に対してだ。だからこそ唯一無二の味。」うん、うんその通り！
三人目＜彼女の周りにはいつも笑顔があふれてる！一緒にいる人を笑顔導く達人です。＞
年齢 30代
現状 お茶・日本茶インストラクター 店舗は構えずイベント出店や手作り通販サイト等で販売
はじめた理由
最初は働こうと思った。普通に勤めに行きたかったでも、子どもが3人いる。働ける時間（拘束される時間）は限られている、できたら子どもたちが学校から帰ってくる前に仕事を終わりたい。土日は家にいたい。これが本音でも、そんなわがままな人、誰が雇ってくれますか？私が経営者ならそんなやつ1番最初に敬遠すると思い…誰も雇ってくれないから仕方なくはじめたというわけです。（彼女は驚く程正直です。でも、本当にその通り。子どもとの生活を優先したいママの現状です。）
雇用されるのではなく今の形態を選んだのはなぜ？
ずばり、はじめた理由と一緒、自分のわがままな（勤務時間）希望で雇ってくれる場所がないから。だったら自分で始めるしかないと。
家族の理解・協力は
理解している。協力は反対されないことが最大の協力です。
リスク回避はどうしていますか？
広告費は使わない
シェアキッチンを利用する
1年後の目標
現状では月に2回イベント出店しているがこれが1年後は毎週開できるようにしたい。
今は始めたばかりで持ち出し金額が多くなってしまうができるだけ収入と支出がトントンになるように、まずはそこから
彼女と話してみてチャームポイントは笑顔と正直さと、その人懐っこさです。彼女はどんなときも、誰に対しても、全力で耳を傾けてくれます。全力で笑ってくれます。大人でそんな人はほとんどいません。その魅力に、はじめはお客さんだった方も知らないうちにコアなファンになってしまいます！これはすっごい魅力です。恐ろしいことに本人は気づいていないはずです。フリーランスで成功するには3人のコアなファンを作ることだとネットに書いてありました。でも、それができないから難しいのです。実践できている人をみちゃった。という感じです。
そして、お茶、これは美味しい。実家がお茶問屋というだけあって文句なし。お菓子はもちろんプロです。大人が食べて美味しい味は子どもが食べても美味しい味なんだと彼女のお菓子を食べて再認識しました。
＜まとめ＞
さて、フリーランスをはじめた理由は三者三様ですが共通していることは三人とも前を向いているということです。年齢も違えば背景も違う。しかし、1年後の目標があると言うことは前を向いている証拠です。読んでみてどうでしたか？フリーランスに挑戦してみたくなりましたか？それともやめておこうと思いましたか？どちらも正解だと思います。やってみるも良し、やらないも良し人生に○も×もありません。私自身フリーランスですが、ぁあダメだと思わない日はありません。彼女たちもそうなのかもしれません。見せるか見せないかの違いだけです。
FP立場として一つだけ、フリーランスになる方（開業する方）はリスク回避を明確にしてください。もし、開業事故が起きたときどうやって対処するかを念頭に入れて置くべきです。そうすることで、お客様・家族をその事故から守ることになります。
また、フリーランスを始め方が気になる制度のこと、お金のことが知りたい方は関連記事が 5/12 5/15 5/24の3回に分けてUPしています。併せてお読みください。
最後に支えてくれている人たち
ワークショップの会場となる公共施設の担当者さんに聞いてみました。
イベント時に配慮していること。シェアオフィスを通常利用されている方に対して配慮していること。
イベント開催の時に配慮することは
＜ハードサポート＞
- 店の配置・導線、見せ方のアドバイス
- チラシ・公共スペースとしての宣伝
＜ソフトサポート＞
- 悩みに寄り添う（メンタルケア）
- ショップを開催する方とできるだけ話し、その方の悩みに寄り添う。「悩みには第三者の違う視点が入ることで腑に落ちることが多々ある」 。
- サービスが一方的になることを防ぐためにアドバイスをすることもある。「お客様が求めていることを提供できるサービスについて」
＊裏方となりワークショップを開催する方を支えることに徹している。
シェアオフィスを通常利用される方に対して配慮していることは
- 基本的には短日利用の方が多いのでどなたにも気持ちよく利用していただける心がけています。
- 公共のスペースですので利用料金の設定が非常にリーズナブルです。
＜担当者さんからのメッセージ＞
ワークショップをはじめたい方も、はじめている方にも使ってもらいたい場所になることを常に心がけています。
- はじめようと思った使ってください。
- 悩んだ時はここにお越しください。
- もう既にはじめている方もそうでない方も、いつでも戻ってきてください。
「何かはじめたいなら動いて見ましょう！お手伝いします。」という力強いことばをいただきました。応援してくれている人がいますね。ちょっと嬉しいです。この言葉通り何かを始めるときは失敗を恐れず動くことが大切かもしれません。
ではまたバイバ～イ
払い済み保険のこと知っていますか？
払い済み保険を知っていますか？
聞き慣れない言葉ですがこの保険はとても意味があります。
実は私も20代の頃に加入していた生命保険（終身保険）を払い済み保険に変更して継続しています。
1級FP技能士・宅建士の主婦FP「相談ままです。」
✤お金のこと・生活に役立つことたくさんお伝えしていきます。✤
目 次
払い済み保険とは
解約返戻金相当額で一時払いの保険に変更し、その後の保険料支払いをなくす方法で、一般的に変更の保険は原契約と同じ種類の保険(終身保険や養老保険に変更可能なものもあり、その場合、原契約と変更後の保険期間は異なる）変更後の保険金額は少なくなり、原契約の各種特約は消滅する（一般的にリビング・ニーズは継続する）。一定期間内で保険会社の承諾を得れば原契約に戻すことも可能。
きんざいファイナンシャル・プランナーズ・センター編著
簡単にいうと
今まで支払った保険料で残りの保険期間の保険料を支払い済みにします。
その分保障は減りますが、契約を継続させたまま今後の保険料を払わずに済ませる制度です。高額な保険料を払うのはきつい、でも自分に何かあったときに残された人のために少しでも現金を残したいと思うなら払い済み保険はとても有効です。
メリット
- 払い済み保険に変更した時点から保険料が発生しない
- 保険金額は減るが、保障を受け続けることができる
- 払い済み後も解約返戻金は増えていく
特に高金利だったときに加入されている保険は解約するよりも払い済み保険にすることをおすすめします。
デメリット
- 保障は続くが保障金額が小さくなる
- 特約・配当金等は消滅する
- 元に戻すことは不可（ただし、一定期間内で保険会社が承諾を得れば原契約に戻すことも可能）
払い済み保険で変更可能な保険
＜払い済み保険の注意点＞
払い済み保険に変更すると損をしてしまう可能性が高い保険
低解約返戻金タイプ
この保険は責任準備金が一定期間少なく設定されています。
払い済み保険で保証額を決める大切な要素が責任準備金です。責任準備金の少ない時期に払い済みをしてしまうと、一般的な保険に比べて払い済み保険に変更したときの保障額が小さくなってしまします。
変額保険
変額保険は払い済み保険に変更すると保障額が一定になります。つまり運用実績の悪いときに払い済み保険に変更し、その後の運用実績が良くなるという場合もあります。景気の動向も考慮しながら払い済み保険の検討をしましょう。
とにかく順番が大切です。
- 払い済み保険に変更可能かどうか問い合わせる
- 払い済み保険の見積もりをもらう
- 新たに別の保険に加入するなら健康状態で加入不可ということも想定にいれて加入後、今の保険を払い済み保険に変更する
払い済み保険を検討するなら変更の可否を問い合わせましょう。その時、可能なのか不可なのかだけ聞きましょう。保険会社の方はあの手この手と変更プランをいってきます。しかし、聞きたいことは1つだけ、払い済み保険に変更できるのか、それともできないのか。そして、変更した場合、見積もりを提出してくれるのか、くれないのか。保険会社によっては書面での見積をいやがる場合もあります。これは保険屋さんというよりも、担当者の方次第です。そして、ごねるようでしたら、本社に問い合わせると良いでしょう。必ず返事をいただけます。
その後ゆっくりと払い済み保険の見積もりをみて本当に払い済み保険が得なら解約です。払い済み保険にすれば今後の保険料は発生しません。しかし、払い済み保険に変更することで損をしてしまっては何にもなりません。よ～く検討しましょう。
保険会社に勤務していない独立系のFPに相談するのも一つです。次回はよく似た保険ですがちょっと違う延長保険についてお話しします。
バイバ～イ
学資保険、まだ入りますか
一昔前なら、「子どもが生まれたら学資保険に入らなきゃ」と言われました？
特にお母様世代はどうでしょう？「子どもが生まれたら学資保険よ」と思っていませんか？そんなあなた👀「学資保険神話」今でも有効でしょうか？それとも、もっと良い貯め方があるでしょうかちょっと探ってみましょう！
1級FP技能士・宅建士の主婦FP「相談ままです。」
✤お金のこと・生活に役立つことたくさんお伝えしていきます。✤
長～く低金利が続いています。賢くお金に働いてもらうには少し工夫が必要です。
学資保険のイメージはどうですか？今から、20年以上前なら学資保険にだけ加入していれば、あとは何にも貯金しなくても大学の入学金くらいは、なんとかなったなんて話し聞いたことありませんか？これがいわゆる「学資保険神話」です。でも、ちょっと待った！この低金利時代、そんなに簡単にはいきません。そこで今でも「学資保険神話」を信じている方のため、学資保険のメリット・デメリット掘り下げて見ましょう！保険の窓口に行き並んでいるパンフレットを貰ってきました。よ～くよく読んでみると(｡_ﾟ)落とし穴がチラホラでは
目 次
学資保険とは
学資保険とは、子どもが大きくなったときに必要な「学費」にかかる資金を準備するためのものです。
長期間にわたり、一定額の保険金を積立てることにより保険会社がその資金を運用することによって満期時には積み立てた総額よりも多くの満期金を受け取ることができます。
学資保険わかりやすく図解
保険会社別にまとめ ＊パンフレット参照
日本生命（ニッセイ学資保険)
https://www.nissay.co.jp/kojin/gakushi/
大切なお子様の輝くみらいのために。考えてみませんか、教育費のこと
- 特に負担の重い大学の教育資金を計画的に準備
- 払い込みした保険料より大きな教育資金を受け取れる
- 契約者が保険料払い込み期間中に死亡した場合、将来の保険料の払い込みは必要なし
Sony Life(学資保険無配当)
- お子様の教育資金を計画的に準備
- 進学学資金と満期学資金をお支払い
- 出生前でも加入可能
- 契約者が死亡・高度障害状態になったとき不慮の事故により所定の身体障害になったときは保険料の払い込みが不要
住友生命（こどもすくすく保険）
http://www.sumitomolife.co.jp/lineup/select/shouhin/sukusuku/
- 中学校・高校・大学の節目の年に、祝い金を受け取れます
- 祝い金の受取総額は払い込み保険料総額を上回ります
- 契約者が死亡・高度障害のとき以後保険料は不要となり祝い金は満額受け取れます
第一生命（こども応援団 Mickey)
http://www.dai-ichi-life.co.jp/
- 大学進学にかかる教育資金の準備
- 保険料払い込みの免除保障
- こども応援団 契約者の6つのリスクに備える
どの保険会社も内容的には似ています。
大学の教育資金を計画的に準備する、契約者に万が一のことが起こった際は保険料が免除されるというところは一緒です。では、保険会社によって違うところはどこでしょう！それは返戻率です。教育資金の貯蓄がわりに学資保険を利用するのですから返戻率が高くなければ意味がありません。
返戻率とは
返戻率（へんれいりつ）とは、生命保険等の保険契約を途中解約した場合や、満期を迎えた場合の満期保険金を受け取る金額が、これまでに支払った保険料に対して何％あるのかを示すもの。通常は百分率（％）であらわされる。
例
契約者 30歳 保険料13,110円／月
お子様 0歳
保険期間 18歳満期 保険料払い込み期間10歳まで（120ヶ月）
払込総額 13,110円×12×10＝1,573,200円
満期額資金 1,600,000円
＊返戻率＝（満期額資金）÷払い込み累計額×100
返戻率＝101.7％
157万円保険料を支払って160万円になって戻ってくるということです。
では、返戻率の高い保険会社はどこでしょう！＊保険ブリッジ参照
この3つがランキングの上位です。
2019年学資保険総合ランキングで上位なのはどこでしょう！
保険市場によれば
学資保険の教科書によれば
あれ～(｡_ﾟ)違いますねランキング
返戻率ランキングと学資保険総合ランキングどちらにも名前を連ねているのは
です。となるとこの3つは良さそうですよ。
学資保険というからには保険の部分もあります。契約者に万が一のことがあった場合その後の保険料は免除になります。しかし、この保険の部分の特約をたくさんつけてしまうと返戻率は自ずと低くなります。
そろそろ本題
学資保険のメリット
- 学資保険に加入すれば強制的に教育費を貯蓄できる
- 親がなくなったときに保険料の支払いが免除される
- 払い込み保険料よりも受け取れるお金が多いときがある
学資保険のデメリット
- 長期固定金利商品であるため、今のように低金利状況においては加入に向いていない
- 万が一、保険会社が破綻した場合、学資保険は高予定利率契約となります。よって保険契約者を保護する制度はあるものの、全額は保護されない可能性は多分にあります。
- 中途解約すると元本割れになる可能性があります。特に契約してから日が浅いなどのときには、解約手数料などがひかれ支払った保険料を大きく下回る可能性があります。
では、学資保険、入るべきか、入らざるべきか？
以前のように高金利ではないので、以前のようなうまみはありません。とはいえ、銀行の定期預金よりは優れていると思う方におすすめなのは、返戻率の高い商品です。そして、保険の要素をできるだけ取り除いた商品（保険）にすべきです。そうすれば自ずと返戻率の高い商品（保険）になります。保険と貯金を切り離なすのです。子どもが生まれて学資保険の加入を検討する人は、生命保険や医療保険に加入している人がほとんどです。そして、お子さんの医療費に関しては、地域の医療制度の充実により高額な医療費は必要ではありません。さらにある程度リスクをとっても大丈夫という方にはジュニアNISAです。
ジュニアNISAとは
- 0歳～19歳以下が対象
- 非課税投資の上限 80万円/年間
- 非課税期間、投資した年から5年間
- 18歳まで払い出しが制限
資金に余裕のある人や祖父母が資金援助をしてくれる場合はジュニアNISAを利用するもの一つです。しかし、これはあくまでも投資信託なので元本割れになることも想定してください。また、
外貨建て保険も魅力のある商品です。しかし外貨建て保険（米ドル建て）は保険金の受け取り時に円高・ドル安が進んでいれば円に換算したときに満期保険金は想定した額よりも少なくなります。また、為替手数料も発生しますので確実に貯めたい場合はあまりおすすめできません。目先の利率だけにとらわれてはダメです。
＜まとめ＞
お金に働いてもらうにはリスクをとるのか、堅実に行くのかはその方の資産と考え方によります。1円でも減るのが嫌なら、銀行の定期預金、少しでも金利が高い方が良いが確実にという方は学資保険で保険のオプションの少ないもの。資金援助が受けられる方はジュニアNISAを、資金にゆとりがあり経済状況に明るいなら外貨預金をとなります。
ネット保険のメリットは？
ネットで何を買いますか？
ネットショッピングで購入したことがあるものは？
という調査に対して、総合ランキングの1位は「家電・AV機器」60.4％、2位は「書籍」59.1％、3位「パソコン・OA機器」だそうです。
というかネットで買えないものはあるでしょうか？
家・土地・車はどうでしょう！
なんとあるそうです。
家と土地そして車も「公売」ならOKです。
公売は滞納した税金を回収するために差し押さえた財産を入札方式で換金するものです。インターネット公売を主に扱っているのは「Yahoo！官公庁オークション、楽天官公庁オークション」です。いやぁ(≧◇≦)ほんと！何でもネットで買える時代ですね。
では、保険の世界はどうでしょう「ネット保険」徐々に浸透してきましたよね。
1級FP技能士・宅建士の主婦FP「相談ままです。」
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目 次
ネット保険とは
インターネットを通じて（オンラインで）見積や申し込みができる保険です。ネット保険の魅力は自分でいつでも自由に申し込める点だけでなく、インターネット割引の適用やお手軽な保険料など、書面での申し込みよりメリットがある点です。自身で手軽に申し込みができる反面、加入を検討する際にはある程度の知識を身につけておくことが必要です。
メリットは
- 保険料がお手頃
- 自分で選べる
- ネットでの申し込みだから自身のペースで
1．保険料が手頃なのは、保険料の構成です。
私たちが払う保険料は、付加保険料と純保険料の2つによって決まっています。
付加保険料は保険会社が手数料として受け取れるお金、純保険料は保険金や給付金に充てられるお金です。各保険会社間の保険料の差は経費や利潤の部分にあたる、付加保険料の差によることろが大きいです。付加保険料が下がれば保険料もおのずと安くなります。
さらに詳しく保険料が安い理由は3つ
- ペーパーレス 膨大な書類を削除してコストダウン
- 保険の販売方法 ネット販売により事務所不要・営業マン不要でコストダウン
- 契約方法 ネットで直接申し込みだから事務作業もコストダウン
2．自分で選べる
ネットで検索して価格を比較したり24時間いつでも、どこでも比較ができます。
営業マンのおすすめではなく自分で必要なものを選択
契約者が自身で選ぶことを前提とした商品のためシンプルな保険が多い
- 「掛け捨て保険」が主流
- 複雑な仕組み細かい特約付きのものは少ない
3.自分のペースで申し込み
- ネットで申し込みをするので思ったその日に加入ができる
- 加入の可否もすぐにわかる
デメリット
- 自分で判断しなくてはならない
- 商品の種類が少ない
ネット損保
ネット損保といえば自動車保険が代表的です。
そして、自動者保険はほとんどが掛け捨てです。
よって、ネット保険に適しているといえます。
- セゾン自動車火災保険（おとなの自動車保険）
- ソニー損害保険
- チューリッヒ保険
自動車保険（任意保険）は選びたい補償に対してYES/NOで答えて適切な保険に加入することが可能である。
カーライフに関わる情報や加入者の年齢、居住地域、免許証の色等により加入者に合わせた補償内容が簡単に提案ができる。
- 保険料が安い
- 事故対応はネット保険も安心のサービスが付いている
- 付帯サービスが充実
これだけのサービスが付いていて、代理店契約よりも格安なら自動車保険はネットに軍配が上がりそうです。
ネット生保
ネット保険は解約返戻金のない保険がほとんどです。よって保険事故が発生したときに（死亡したとき、入院・通院したとき、がんになったとき等）保障を請求することとなります。
事故が発生した場合の手続き
電話もしくはネットから保険会社に連絡をします。その後保険金に必要な書類が届きます。必要書類を記入し保険会社に提出すれば保険金の請求が完了
＊これは、従来の保険では営業マンがやってくれていた作業です。それを自身で行うこととなります。
ネット保険で扱っていない商品
学資保険、養老保険等
解約返戻金が多く発生するためネット保険での取り扱いはほとんどありません。
＜まとめ＞
ネット保険のメリット、デメリットを比較してわかったこと
ネット保険に向いている人・不向きな人
ネット保険に向いている人
- 保険を購入する際に自分で判断して商品を決めたい人には最適です。
- 正しい保険知識を学べる人、自身で調べることが苦にならない人。
- 正確な告知申告ができる人
ネット保険に不向きな人
- 保険の知識がない人
- 自身で調べることが苦手な人
- 相談することで安心を得たい人
向いている人、不向きな人がわかりましたが、今後は嫌でもネット保険に流れは進んで行くでしょう。AIがますます進み、金融、保険分野ではその職に関わる人が減少するはずです。今までの常識は3年後、5年後は通用しなくなるかもしれません。スマホ1つで何でも買えて、調べられて、あるいは学べる時代に突入しました。必要なことで損をしないためには少しだけ自身で学ぶ必要があるかもしれません。AIが必ずしもあなたの必要な保険を選んでくれるとは限りません。迷ったら（保障・補償）金額が大きい方へ誘導されるプログラムとなっているはずです。そして、以前いたような保険のおばちゃんはいなくなって行くでしょう。保険業界は離職率が非常に高いです。また、生保レディーも年々減少しています。保険を複数検討してくれる便利な窓口もあるので上手に利用しましょう。しかし、この窓口も保険を紹介することで利益を得ていることをお忘れなく！！
次回は「学資保険は得？」は今でも通用するのか？を掘り下げてみようと思います。
(^_^)/~~
